Зачем нужно страховать недвижимость по ипотеке

Процесс оформления ипотеки на жилую недвижимость включает в себя и приобретение страхового полиса. Согласно Федеральному Закону № 102 банк имеет право отказать заёмщику в предоставлении ипотечного кредита, если он отказался покупать страховку. Поскольку на время выплаты ипотечного кредита жилое имущество находится в залоге у кредитного учреждения, то страхование выступает в качестве защиты от любых рисков. Страховка квартиры по ипотеке часто является не единственным условием кредитодателя, также банк может навязывать иные виды страхования.

зачем нужна страховка по ипотекеВ вышеуказанном федеральном законе прописано, что клиент не имеет права отказываться от услуги страхования и исключений ни для кого не предусмотрено. Но исполнение такого условия выгодно не только банку, но и заёмщику материальных средств.  Так, следует учитывать такие аспекты:

  1. Тем, кто застраховал своё ипотечное жильё, банк предложит более выгодную процентную ставку по ипотеке.
  2. При несчастном случае, предусмотренным страховкой (пожар, затопление, взрыв бытового газа), остаток по кредиту будет выплачиваться страховщиком, а не заёмщик.
  3. Если ипотечной недвижимости наносится ущерб от действий злоумышленников, то его оплата — обязанность страховой компании.

Заёмщик может оказаться в патовой ситуации, если ипотечная недвижимость будет утрачена или разрушена по одной из перечисленных причин: любые обстоятельства не могут послужить достаточным обстоятельством, влияющим на обязанность по погашению кредита.

Что является обязательным при получении страховки, а что нет

Помимо обязательного по закону страхования недвижимости по ипотеке, банк может попытаться навязать некоторые сопутствующие виды страхования, а в случае отказа клиента, поднимать процентную ставку по ипотеке. Знайте, это незаконно, согласно 353 ФЗ, статья 7, п.9:

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Страхование ипотечной недвижимости

Страховка квартиры по ипотеке, а именно её конструктивных элементов, обойдётся заёмщику в 0,09% – 0,16%. Если объект относится к категории нестандартных (дом или таунхаус), то стоимость страхования может возрасти до 2%. Цена на страховой полис  зависит от таких критериев, как возраст постройки, степень износа, наличие деревянных перекрытий.

Страховая сумма должна быть не меньше суммы кредита. По требованию некоторых банков к сумме страховки нужно добавлять еще 10%, чтобы в итоге покрывались ещё и проценты по ипотеке.

Страхование жизни и потери трудоспособности

Такой тип страхования не является обязательным по закону, а чаще навязывается кредитодателем. В случае отказа заёмщика от данного вида страхования, процентная ставка по кредиту может быть повышена банком до 3%, что значительно больше, чем стоимость страхования. Отказаться от такой услуги имеет смысл в том случае, когда клиент уже находится в преклонном возрасте, и страхование жизни будет стоять дороже, чем повышение ставки по кредиту.

условия страховкиСумма страхования жизни будет зависеть от таких факторов, как индекс массы тела, возраст и профессия (опасная или нет). Иногда стоимость зависит и от банка, поскольку между кредитными учреждениями и страховыми компаниями заключаются негласные договорённости, исходя из которых, страховая компания выплачивает комиссионное вознаграждение в сумме 50-60% от страховой премии.

Страхование потери права собственности

Также является необязательным видом страхования, требуется только некоторыми банками, которые выявили определенные риски при изучении документов. Кредитные учреждения могут настаивать на таком типе страховки на период в 3 года (срок исковой давности) или же на весь срок ипотеки.

Страхование титула на длительный срок может требоваться в связи с тем, что 3-летний период на оспаривание сделки начинается не с момента её заключения, а тогда, когда собственники узнают, что их права нарушены. В итоге, судебная тяжба по вопросу права собственности может начаться и спустя 5–10 лет после приобретения недвижимости.

Страхование ответственности

Такой тип страхования является очень дорогостоящим и может быть потребован кредитодателем в случае предоставления ипотеки клиенту на особых условиях: сумма первоначального взноса минимальна, сниженная ставка.

Ошибочным является мнение, что если уплата по ипотечному кредитованию не была произведена, то расплачиваться будет страховая компания. В таком случае, страховщик возместит банку разницу между стоимостью проданной недвижимости и остатком по задолженности.

Страхование недвижимости по военной ипотеке

Особенность получения ипотеки для военнослужащих заключается в том, что им предоставляются очень выгодные условия — средства на погашение ипотечного кредита поступают из государственного бюджета. Получение страхового полиса также является обязательным условием для военнослужащих, без которого банк откажется выдать заём.

Однако страховые выплаты являются отдельным продуктом и не компенсируются государством.

Основные условия страхования

Страховка на ипотечную недвижимость должна быть получена заёмщиком до того, как будет оформляться договор на получение займа с банком и договор на ипотеку. Кредитное учреждение может рекомендовать страховщиков, предпочтительных для него, но в общем случае клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно.

В зависимости от того, что указано в страховом договоре (каждый год или каждый квартал), страхователь обязуется вносить платёж, сумма которого определяется следующими параметрами:

  • Техническое состояние недвижимого имущества.
  • Срок страхового договора.
  • Обстоятельство вовлечения данного объекта в сделки по переходу права собственности.

Максимально возможный срок страхования недвижимого имущества — 50 лет. Каждый заёмщик сам определяет для себя необходимую продолжительность страхования и уведомляет об этом банк. Расчёты стоимости некоторых видов страховых полисов (к примеру, страхование жизни) рекомендуется делать в нескольких компаниях, поскольку тарифные условия могут существенно отличаться.

все об условиях страхованияНедвижимость, подлежащая страхованию, должна соответствовать таким условиям:

  1. Отсутствие судебных разбирательств по жилому помещению.
  2. Все строительные и ремонтные работы должны быть завершены.
  3. Износ жилья не превышает 70%. Страховщиком будут отвергнуты аварийные здания, подлежащие сносу.

Документы для получения страхового полиса

Каждая компания имеет свои внутренние правила относительно перечня необходимых документов. Поэтому стоит проконсультироваться со страховщиком относительно этого. Стандартный пакет включает в себя следующий набор документов:

  • Заявление, поданное на специальном бланке компании.
  • Копии всех страниц паспорта, заверенные нотариусом. Поскольку ипотечный кредит оформляется, как правило, на группу лиц, то нужно будет предоставить копии паспортов всех созаёмщиков.
  • Результаты медицинского обследования состояния здоровья.
  • Копия военного билета для военнослужащих.

Пакет документов, предоставляемый продавцом недвижимости, состоит из:

  • Заверенной копии паспорта.
  • Согласия супруга на продажу недвижимости (если недвижимость была в совместной собственности), заверенное нотариусом.
  • Копий справок из НД и ПНД, если продавцы пенсионного возраста.
  • Дополнительного разрешения на продажу, полученного в органах опеки (если в квартире/доме прописаны несовершеннолетние).

Отдельным пакетом идёт набор документов, которые относятся непосредственно к самому жилью:

  • Право собственности на жильё (договор на покупку, к примеру).
  • Выписка из домовой книги, где указаны все лица, зарегистрированные на жилплощади.
  • Выписка из ЕГРП о том, что переход права собственности зарегистрирован.
  • Номер финансового счёта недвижимости.
  • План квартиры/дома, копия технического паспорта.
  • Отчёт оценочной компании о состоянии недвижимого имущества.

Во сколько обойдется страхование

сколько стоит страхованиеБазовый расчёт осуществляется на основании остатка кредитной задолженности перед банком. Помимо этого, чтобы рассчитать стоимость страхования недвижимости по ипотечному кредитованию, следует учесть тип полиса и целый ряд факторов:

  1. Возраст, состояние здоровья и профессия заёмщика.
  2. Юридическая «чистота»  объекта при страховании титула.
  3. Валюта ипотечного договора.
  4. Страхование жизни заёмщика и созаёмщика, если он был привлечён к сделке.
  5. Сумма кредита и сроки его погашения.
  6. Техническое состояние недвижимости.

Законом не закрепляется единая стоимость страхового полиса недвижимости, но обычно она не превышает 0,3–0,5% или 1,5% от суммы ипотечной задолженности в случае комплексного страхования и начинается от 5000 рублей.

Порядок оформления страховки

Оформление страхового полиса не требует практически никакого участия со стороны клиента. Ему необходимо только выбрать страховую компанию и подать пакет необходимых докментов документов. Представители страховой компании самостоятельно оформляют все бумаги и связываются с банком. Перед тем как подать документы в ту или иную страховую компанию, нужно ознакомиться с их обязательным перечнем. Так, некоторые страховщики требуют справки из наркологических или психиатрических диспансеров.

Что делать при наступлении страхового случая

Если наступил один из указных в договоре страховых случаев, страхователь обязан уведомить об этом страховую компанию и банк. Страховой полис формируется таким образом, что получателем возмещения выступает не покупатель недвижимости, а банк. В связи с этим может быть три варианта развития событий:

  1. Страховой компанией будет проведено расследование и осуществлена выплата банку, если случай регламентируется договором и не нарушает его.
  2. Если с момента подписания договора со страховщиком прошло недостаточно времени, а страховой случай уже наступил, то заёмщик будет обязан погасить дополнительные расходы. Выплата основного кредита и процентов по нему осуществится страховой компанией.
  3. Компания откажется производить страховую выплату. В таком случае, страхователю придётся обращаться в Арбитражный суд для получения возмещения.

Получение страхового полиса является взаимовыгодным мероприятием: и банк, и заёмщик получат определённые преимущества и защищают свои финансовые интересы.

К тому же банки относятся более лояльно к тем клиентам, которые выбрали комплексное страхование.